STEWART ROGERS@THEREALSJR OCTOBER 10, 2017 9:00 AM
TRADUÇÃO DE:
https://venturebeat.com/2017/10/10/celsius-is-using-BlockChain-technology-to-disrupt-the-1-1-trillion-consumer-credit-industry/
O setor mundial de crédito ao consumidor é controlado principalmente por algumas organizações que se beneficiam do processo de empréstimo e - de acordo com muitos - são responsáveis pelo estado da dívida do consumidor e estudante.
Na verdade, nos EUA, US $ 1,1 trilhão - metade do crédito ao consumidor emitido - atualmente é controlado por seis dos maiores bancos.
Atualmente, Celsius - uma plataforma de empréstimo baseada em Ethereum - anunciou seus planos para perturbar esta indústria, permitindo empréstimos instantâneos peer-to-peer. A ideia? Substitua os grandes bancos e suas taxas por fundos de amigos, colegas e outros titulares de token Ethereum.
O fundador de Celsius, Alex Mashinsky, descreve a razão pela qual ele foi atraído pela tecnologia BlockChain como base para uma nova forma de empréstimo.
"Em um banco ou sistema centralizado como o LendingClub, o organizador faz a maioria dos lucros", disse Mashinsky. "Os bancos tomam nossos depósitos e nos pagam menos de 1 por cento e imediatamente emprestam-no por 25 por cento ou mais aos cartões de crédito do nosso vizinho".
Um empresário tecnológico que detém mais de 30 patentes e que arrecadou US $ 1 bilhão em fundos com mais de US $ 3 bilhões em negócios de saída, Mashinsky viu um melhor caminho a seguir.
A principal vantagem que o BlockChain traz é a capacidade de uma organização de membros emitir empréstimos peer-to-peer, onde todos os lucros são distribuídos através de maiores juros pagos aos credores e taxas de juros mais baixas cobradas aos mutuários ", disse Mashinsky.
Antes da tecnologia BlockChain, alcançar essa plataforma de empréstimo peer-to-peer seria um caso caro.
"O custo de manter um razão e seguir as transações é muito alto - é um terço de todos os lucros", disse Mashinsky. "Outro aspecto disso é o custo de aquisição de novos clientes: nas plataformas tradicionais custa entre US $ 200 e US $ 500 para adicionar um novo cliente. A BlockChain representa um movimento com membros muito apaixonados que recrutam seus amigos e familiares para expandir o alcance da plataforma global e, portanto, o custo de aquisição é medido em dólares individuais ".
Este novo método de empréstimos com tecnologia de BlockChain oferece um financiamento alternativo que a Mashinsky acredita que confere ao Celsius uma vantagem competitiva que os bancos não podem replicar.
"Oferecemos aos membros a chance de receberem altos juros quando tiverem um saldo positivo na carteira e dar-lhes acesso a uma linha de crédito com juros baixos quando eles ficam sem dinheiro no final do mês", disse Mashinsky. "Desta forma, eles apenas pagam a diferença. Nenhum banco fará isso porque seu objetivo é maximizar seus lucros ".
Celsius oferece aos seus usuários uma variedade de serviços e recursos. Além dos empréstimos peer-to-peer, ele fornece uma pontuação de crédito digital. Este é um elemento essencial em qualquer sistema de empréstimo, é claro.
"Usamos as fontes tradicionais e sociais de dados para marcar aplicativos", disse Mashinsky. "Ao contrário dos bancos ou outras instituições de crédito, damos um peso igual ao seu gráfico social e à sua rede de amigos como fazemos com o seu resultado FICO. Acreditamos que 'milenials' são injustificadamente penalizados por métodos da velha escola e são privados de crédito e uma chance igual de subir a escala social ".
E para aplicações que não têm pontuação de crédito, Celsius possui um sistema de "confirmação" que é - em muitos aspectos - uma versão globalizada da antiga abordagem de "garantia de crédito".
É a natureza global de Celsius que o torna particularmente atraente. Enquanto os bancos são tipicamente regulados por país, com regras de engajamento local, o Celsius é uma solução global. Os mutuários podem alavancar fiadores de todo o mundo, e esses indivíduos podem atestar, juntar suas carteiras digitais e expandir seus limites de crédito, bem como reduzir seus pagamentos de juros.
Finalmente, o Celsius oferece seguro para que, se o devedor falhar, Celsius cobre a parcela do montante principal do empréstimo para o credor e é responsável pela recuperação do dinheiro devido aos credores.
"Os padrões são tratados através de coleções tradicionais e através da rede de atendimento, pressionando os credores a pagarem", disse Mashinsky. "Todo mundo começa com pequenos empréstimos, então usamos isso para limpar a rede de atores ruins e aumentar o efeito do empréstimo e da rede com os demais bons atores. Desta forma, esperamos um fator de perda muito menor do que as plataformas de empréstimos tradicionais ".
Celsius irá realizar uma ICO para o seu Degree token em janeiro de 2018. No entanto, a empresa acaba de iniciar sua pré-venda, de US $ 30 milhões, a investidores credenciados. Celsius adicionou muitos nomes notáveis aos seus grupos de consultoria, parceiros e investidores, incluindo o empreendedor serial Jeff Pulver, co-fundador da Vonage; Chris Dannen, fundador e sócio da Iterative Capital Management; Ismail Malik, fundador da BlockChainLabs; Lou Kerner, um escritor influente; e Miko Matsumura, fundadora da Evercoin.
Durante o ICO, os usuários poderão se juntar à plataforma com uma pequena compra de Degree tokens. O dinheiro arrecadado na ICO será usado para formar um conjunto geral de fundos, com outras reservas provenientes de investidores credenciados para cobrir os custos de desenvolvimento e as perdas iniciais e criar uma base de empréstimos de capital para a organização. O token, no entanto, será usado como um token de utilidade ou associação, em vez de segurança ou comércio. Ao se juntarem, os membros receberão um contrato inteligente com limite de crédito e baixa taxa de juros dentro dos minutos de aplicação.
As tecnologias BlockChain concentraram-se principalmente no mercado de criptomoedas, mas a aplicação desta tecnologia no mundo bancário provocou muitas discussões sobre como os bancos reagirão à marcha do progresso e o que eles podem fazer para manter o controle sobre o ecossistema bancário.
"Acreditamos que os bancos precisarão se ajustar drasticamente para competir com soluções baseadas em criptografia", disse Mashinsky. "O BlockChain é um fenômeno global que não pode ser facilmente interrompido ou regulamentado, e representa uma nova mudança de paradigma para o setor financeiro. Nós vemos isso como a terceira onda da internet, que se reestruturará e forçará a reinvenção de quase todos os processos financeiros que hoje estamos usando".
Mashinsky acredita, naturalmente, que os sistemas e organizações bancárias tradicionais irão lutar na esteria da tecnologia BlockChain.
"A BlockChain destrói fronteiras tradicionais e barreiras regulatórias e as substitui por sistemas que fazem o que é do melhor interesse de seus membros", disse Mashinsky. "Portanto, esperamos que 90% dos lucros das operações bancárias e de empréstimos tradicionais se evapore ao longo do tempo à medida que a ampla população adota essas novas ofertas".
Se essa afirmação ousada se tornará realidade ainda está por ser visto, mas uma coisa é clara. A tecnologia BlockChain não é apenas uma maneira de simplificar os sistemas bancários existentes. É potencialmente uma maneira de substituir completamente o status quo, e soluções como Celsius são um passo inicial nessa direção.
